Аннулирование КБМ: что делать, как восстановить?

Некоторые автовладельцы сталкиваются с ситуацией, когда по определенным причинам происходит аннулирование КБМ. В результате этого при оформлении нового полиса ОСАГО водитель не может воспользоваться своей скидкой за безаварийную езду.

В настоящей статье подробно написано, что такое КБМ и как его восстановить в случае обнуления.

Что такое КБМ, как он рассчитывается?

Понятие КБМ расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Этот показатель используется при расчете стоимости ОСАГО и напрямую отражает качество и безопасность управления транспортным средством.

Его размер может увеличиваться или наоборот уменьшаться в зависимости от количества аварий, произошедших по вине водителя в течение отчетного периода. Коэффициент бонус-малус действует по следующей схеме:

1. Уменьшается – если в течение года автовладелец ни разу не стал виновником аварии, при которой было выплачено страховое возмещение потерпевшей стороне. В этом случае за каждый год безаварийной езды страхователю предоставляется скидка по ОСАГО в размере 5 %. Ее максимальная величина составляет 50 % (КБМ = 0,5).
2. Возрастает – происходит это в том случае, если страхователь становится виновником ДТП. При систематическом нарушении ПДД стоимость ОСАГО для безответственного водителя может вырасти на 245 % (максимальная величина КБМ составляет 2,45).

Таким образом, коэффициент бонус-малус придуман для того, чтобы поощрять ответственных водителей и наказывать автовладельцев, пренебрегающих правилами дорожного движения.

СПРАВКА. Все варианты значений, которые может принимать КБМ, подробно описаны в таблице, размещенной в п. 2 Приложения № 2 к Указанию ЦБ РФ от 04.12.2018 № 5000-У.

Как проверить КБМ?

В настоящее время узнать свой КБМ достаточно просто. Причем можно выделить два основных способа проверки:

1. При помощи онлайн-сервисов – наиболее популярным из них является официальный сайт РСА (Российский союз автостраховщиков). Проверка КБМ производится автоматически.
2. Ручной способ определения КБМ – такой вариант предполагает самостоятельное определение своего коэффициента безаварийной езды на основании данных таблицы, упомянутой выше. Однако стоит иметь в виду, что полученный результат не всегда может быть корректным (есть вероятность того, что водитель забудет учесть отдельные обстоятельства), поэтому для получения точного результата лучше воспользоваться сервисом проверки, размещенным на сайте РСА.

Инструкция по проверке на сайте РСА

Для того чтобы проверить свой КБМ через сайт РСА, необходимо последовательно выполнить следующие шаги:

1. Первым делом нужно зайти на официальный сайт данной организации и в верхнем меню найти вкладку «ОСАГО».
2. В левой стороне открывшейся страницы следует обратить внимание на раздел «Сведения для страхователей и потерпевших», а затем «Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ».
3. Затем в нижней части экрана нужно поставить галочку в специальном окне, тем самым дав согласие на обработку своих персональных данных, и нажать на кнопку «ОК».
   
4. На экране появится небольшая анкета, куда нужно будет внести следующие сведения:

• дату начала действия договора ОСАГО,
• статус заявителя (физическое или юридическое лицо),
• количество водителей, допущенных к управлению конкретным авто (ограниченное/неограниченное число),
• Ф. И. О. и дату рождения водителя,
• реквизиты водительских прав.

5. После заполнения анкеты нужно подтвердить код безопасности и нажать на кнопку «Поиск». Система автоматически отразит значение КБМ, присвоенное конкретному страхователю.

Причины обнуления КБМ

Причины, по которым может произойти обнуление коэффициента бонус-малус, достаточно многообразны. Причем всю их совокупность можно разделить на две большие группы:

1. Объективные причины, на которые водитель или страховая компания никак не может повлиять, так как это не предусмотрено правилами обязательного страхования автогражданской ответственности.
2. Ситуации, при которых обнуление КБМ является неправомерным. В этом случае водитель имеет полное право вернуть свою скидку по ОСАГО.

Более подробно обе группы причин потери коэффициента бонус-малус описаны ниже по тексту.

Когда слетевший КБМ нельзя восстановить?

Можно назвать три основные ситуации, при которых водителю не удастся законным способом вернуть потерянную скидку по КБМ. Речь идет о следующих случаях:

• в течение года по вине водителя произошла авария – в этом случае его по закону должны лишить скидки за безаварийную езду. Единственным способом ее постепенного восстановления будет полное соблюдение всех правил дорожного движения в последующие периоды,
• если страхователь принял решение внести изменения в свой полис в части замены ограниченного количества водителей, допущенных к управлению машиной, на неограниченное,
• водитель допустил перерыв более 1 года между окончанием прошлой страховки ОСАГО и покупкой новой. К примеру, в течение 2 лет не оформлял автогражданку,

ВНИМАНИЕ. Следует также учитывать то обстоятельство, что лицам, впервые получившим водительские права, при покупке обязательной страховки присваивается КБМ равный 1, то есть нулевой.

Когда обнулившийся КБМ можно и нужно восстанавливать?

Помимо ситуаций, когда вернуть обнулившийся КБМ не представляется возможным, также нередко происходят случаи, при которых водитель имеет полное право добиваться возврата своей слетевшей скидки по ОСАГО. Сюда можно отнести следующие обстоятельства:

• внесение ошибочных сведений оператором при покупке новой страховки ОСАГО,
• переход в другую страховую компанию,
• замена водительского удостоверения (более подробно об этом написано ниже),
• мошеннические действия со стороны страховщика (некоторые нечестные организации специально присваивают водителю КБМ выше его реального значения, что приводит к потере скидки).

ВАЖНО. Попав в одну из подобных ситуаций, ни в коем случае не стоит закрывать глаза на это обстоятельство. Водитель имеет законное право добиваться восстановления заслуженной скидки по ОСАГО.

Обнуление при замене прав

Одной из частых причин обнуления КБМ является замена водительского удостоверения. Например, в случае смены фамилии водителем женского пола в связи с вступлением в брак.

Согласно установленным правилам, в случае замены этого документа страхователь должен направить в страховую компанию соответствующее заявление, указав в нем реквизиты старого и нового водительских удостоверений.

Некоторые автовладельцы забывают об этом условии. Однако при попытке купить страховку на следующий период обнаруживают, что у них обнулился КБМ, то есть стал равен 1 (скидка 0 %).

Как восстановить слетевший КБМ?

В случаях когда восстановление КБМ правомерно с точки зрения закона, сделать это достаточно просто. Причем действовать нужно по следующему алгоритму:

• вначале обратиться к своему страховщику, в котором приобретался полис ОСАГО,
• в случае если страховая компания откажет в восстановлении скидки (по необоснованным причинам), то можно обратиться в вышестоящие инстанции.

Страховая компания

При обнаружении факта незаконного обнуления КБМ водителю первым делом нужно связаться со страховой компанией. Сделать это можно следующим образом:

1. В первую очередь нужно определить свое реальное значение КБМ, воспользовавшись сервисом РСА.
2. Затем нужно подготовить соответствующее заявление и направить его в адрес страховой компании, где вероятнее всего был неверно рассчитан КБМ (в случае если водитель каждый раз покупает страховки у разных страховщиков). К заявлению может потребоваться приложить подтверждающие документы, например:

• свидетельство о вступлении в брак, подтверждающее смену фамилии,
• новое водительское удостоверение,
• справку из предыдущей страховой компании.

3. Дождаться ответа. Период ожидания может занять до 10 дней. Если предъявленное требование действительно правомерно, страховщик обязан внести необходимые изменения в значение КБМ.

Центробанк

Иногда возникают ситуации, когда страховая компания затягивает с ответом на заявление о восстановлении КБМ или же вовсе направляет отказ без видимых на то причин.

В данном случае страховщик может обратиться за помощью в Центральный банк РФ.

На официальном сайте этого учреждения есть интернет-приемная, через которую принимаются обращения от граждан. Нужно последовательно выбрать следующие разделы: «Интернет-приемная Банка России» – «Подать жалобу» – «Неверное применение КБМ…».

ВНИМАНИЕ. Следует иметь в виду, что прежде, чем отправлять жалобу в ЦБ РФ, следует попытаться решить проблему через РСА. В противном случае высока вероятность того, что из Банка России придет ответ о необходимости предварительного обращения в данное учреждение. Об этом написано на официальном сайте.

РСА

Как известно, РСА представляет собой профессиональное объединение страховых компаний со всей территории России. Это означает, что она имеет рычаги воздействия на страховщиков, а следовательно, сможет повлиять на ситуацию с отказом в восстановлении КБМ.

Типовую форму заявления по поводу применения страховщиком неправильного КБМ можно скачать на сайте данного учреждения («РСА» – «Обратиться в РСА» – «Направить жалобу в РСА»). Стоит иметь в виду, что при заполнении заявления обязательным условием является указание реквизитов письменного обращения, направленного в страховую компанию по данному вопросу (номер и дата).

В РСА срок рассмотрения заявлений страхователей составляет 30 дней.

Роспотребнадзор

В случае если приведённые выше способы восстановления КБМ оказались неэффективны, то тогда страхователь имеет полное право написать жалобу в Роспотребнадзор.

СПРАВКА. Данный орган уполномочен защищать права и интересы потребителей, а также следить за тем, чтобы организации соблюдали положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1.

В своем обращении следует подробно описать суть возникшей проблемы, а также приложить документальные доказательства (документы, из которых следует право на восстановление КБМ, копию ответа страховой компании и т. д.). Заявление можно отправить в Роспотребнадзор несколькими способами, а именно:

• личный визит в государственное учреждение,
• направление по почте или через курьера,
• в форме электронного документа через Единый портал Роспотребнадзора (в этом случае может потребоваться авторизация в ЕСИА).

ФАС

Еще одним государственным учреждением, куда можно пожаловаться на незаконные действия страховщика, отказавшего в восстановлении КБМ, является Федеральная антимонопольная служба.

Направить жалобу в ФАС можно несколькими способами:

• в письменном виде по почте или же путем личного визита в территориальное отделение,
• направление обращения на адрес электронного ящика или же через сайт «Госуслуги»,
• заполнение специальной формы, предназначенной для приема жалоб от населения, на сайте ведомства.
  

По факту поступления обращения от страхователя данный государственный орган должен будет провести проверку. В случае выявления нарушений, допущенных страховой компанией, ее привлекут к ответственности и обяжут вернуть незаконно аннулированный коэффициент бонус-малус.

Можно ли восстановить КБМ через «Госуслуги»?

Нет, в настоящее время у страхователей нет возможности напрямую восстановить аннулированный КБМ через портал «Госуслуги».

Однако как уже было отмечено выше, через этот сайт можно отправить свою жалобу в контролирующие органы (при условии, что страхования компания незаконно отказала в возврате прежней скидки по ОСАГО).

Если страховая банкрот или лишилась лицензии

На практике иногда происходя случаи, когда внезапно страховая компания уходит с рынка или же ее лишают лицензии. В данном случае встает вопрос о том, как быть с аннулированным КБМ.

Попавшему в подобную ситуацию страхователю следует подготовить соответствующее заявление и направить его в РСА, приложив необходимые документы.

Где восстановить КБМ платно?

Для того чтобы восстановить утерянный КБМ, вовсе не обязательно лично обращаться к страховщику с заявлением. Есть более простой способ. Это использование специальных сервисов, при помощи которых можно вернуть скидку по ОСАГО не выходя из дома. Однако стоит иметь в виду, что это платная услуга

В качестве примера можно привести несколько сайтов, где можно восстановить КБМ:

• PROKBM.RU – специализированный сервис по восстановлению коэффициента бонус-малус. Он входит в состав федеральной сети компаний, оказывающий подобные услуги. Стоимость – 500 рублей,
• Kbm-osago.ru – это интернет-ресурс, в рамках которого оказываются различные услуги в сфере ОСАГО и каско. Цена восстановления КБМ составляет 450 рублей,
• «Сервис-КБМ» – также предназначен для оказания различных услуг в сфере страхования ОСАГО (проверка скидки, расчет стоимости страховки и т. д.). Стоимость восстановления КБМ составляет 350 рублей.

Таким образом, на практике достаточно часто происходят ситуации, когда коэффициент бонус-малус аннулируется. В данном случае вначале необходимо установить причину потери скидки, после чего приступить к процедуре ее восстановления. При этом стоит помнить, что в ряде случаев вернуть коэффициент безаварийной езды по ОСАГО законными способами не получится.