Можно ли вернуть или продать страховку при продаже машины?

Оформляя страховку ОСАГО на автомобиль, мы особо не задумываемся, что произойдет с ней, если вдруг срочно придется продавать машину. Но вот такой случай наступил и сразу возникает много вопросов. Ведь за страховку заплачены деньги и жалко, если они пропадут. Рассмотрим, как можно получить остаток денег за оставшийся срок страховки и что для этого нужно сделать.

Можно ли передать страховку ОСАГО покупателю при продаже машины?

Владельцем машины и страхователем могут быть разные лица. Именно такой случай наступает в момент продажи автомобиля. Просто так страховой полис передать новому владельцу можно, но он будет для него бесполезен по ряду причин:

• во-первых, компенсацию по выплате страхового случая получает страхователь, каковым новый владелец не является;
• во-вторых, если в страховом полисе нет данных нового собственника автомобиля, то машину не поставят на учет.

Купив автомобиль, человек приобретает права на имущество, но не на его страховку. Такая юридическая ситуация предстает довольно запутанной из-за того, что продажа имущества и наличие страховки на него представляют собой две разных правовых коллизии.

ВАЖНО! Право на владение автомобилем переходит к покупателю от продавца в момент заключения договора купли-продажи, а не в момент регистрации машины на нового владельца. Поэтому страховое свидетельство нужно оформлять до визита в ГИБДД.

Если бывший владелец не собирается передать страховой полис новому владельцу безвозмездно, то на этапе покупки-продажи машины они должны решить, каким образом поступить со старым страховым свидетельством.

Как поменять собственника в полисе?

Передача старого страхового свидетельства новому владельцу обычно осуществляется, если соблюдены некоторые необходимые условия:

• если срок действия страхового полиса еще довольно существенен, например, полгода и более;
• достигнута договоренность между покупателем и продавцом о выплате денег за оставшийся срок страховки;
• в договоре купли-продажи отдельным пунктом оговаривается переход прав страхования к новому владельцу и стороны нотариально заверили право на получение компенсации при наступлении страхового случая на нового владельца;
• на нового владельца оформлена доверенность на распоряжение страховым полисом, которую тоже придется заверить нотариально.

В этом случае продавец и покупатель идут в страховую компанию, которая оформляла полис ОСАГО и там переоформляют его, включив нового собственника, как лицо допущенное к управлению. Если страховка открытая, то все упрощается, так как никаких записей в полис делать не нужно.

Но сам по себе этот путь слишком сложен и предполагает дополнительные затраты на нотариуса.

ВНИМАНИЕ! Если новому владельцу не исполнилось 22 года, или стаж вождения у него менее 3 лет, то за страховку придется доплачивать. Так что обеим сторонам сделки проще пойти по такому пути:

• бывший владелец автомобиля расторгает договор страхования с компанией и занимается получением с нее денег за неиспользованный период страхования;
• новый владелец транспортного средства заключает договор страхования на свое имя и не беспокоится о возможных последствиях наступления страхового случая.

Можно ли вернуть деньги за ОСАГО при продаже авто?

Расторгая договор о страховании, бывший владелец автомобиля вступает в процедуру получения денег за неиспользованное время действия полиса. Для этого нужно подать заявление в страховую компанию, с которой заключался договор ОСАГО. После этого страховая компания производит расчет суммы остатка за неиспользованный срок действия полиса и переводит денежные средства на счет, указанный владельцем полиса.

ВНИМАНИЕ! Для того чтобы подать заявление о расторжении договора страхования, владельцу страховки дается шестьдесят дней. Но подавать заявление после продажи машины нужно как можно быстрее. Ведь каждый день просрочки ведет к потере денежных средств. Договор считается расторгнутым не в день подачи заявления, а со следующей, наступившей после этого дня даты.

Но есть так называемые форс-мажорные случаи, когда компания страхователь ликвидируется по причине отзыва лицензии. При ликвидации компании страховщика, что в последнее время явление довольно распространенное, возникает вопрос о том, с кого владелец полиса ликвидированной компании может получить свои деньги.

ВАЖНО! В таком случае средства по полису ОСАГО возвращает Российский Союз Автостраховщиков (РСА), потому что, по закону, обязательства такой компании переходят к нему. Или полис автоматически переоформляется на другую страховую компанию. Но если страховщик находится в стадии банкротства, то получить деньги будет очень сложно. Компании, проходящие процедуру банкротства, всячески пытаются затянуть процесс выплаты компенсаций по ОСАГО, мотивируя это тем, что у них на счетах нет средств. Даже подав заявление и очередность на выплату, шансы вернуть средства маленькие. Потому что основные деньги уходят на выплаты страховых случаев и только во вторую очередь клиентам, которые претендуют на получение сумм, связанных с прекращением страховки из-за продажи автомобиля.

Расчет суммы для возврата страховки

Эту сумму может посчитать и сам владелец. Но не каждый знает, что всю сумму остатка страховая компания ему не вернет. И это не самовольство и не хитрость страхователей. Такой вычет имеет законные основания.

ВАЖНО! Страховая компания вернет сумму, за вычетом 23%. Эти проценты изымаются из общей суммы остатка на основании Указания БР № 3384-у от 19.09.2014 года, где говорится, что 20% из них идет на обслуживание договора ОСАГО, а 3% на компенсационные резервы. Это Указание базируется на пункте 4 статьи 10 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Рассмотрим пример расчета суммы, которую можно получить за неиспользованный срок действия страхового полиса ОСАГО:

СПРАВКА! Сумма страховки составила 10000, а до конца действия полиса осталось 100 дней. Вычитаем 23% из суммы ОСАГО. Остается 7700 рублей. Этот остаток умножаем на 100 оставшихся дней по страховке и делим на 365, то есть на общее количество дней в году. В итоге причитающаяся к возврату сумма составляет 2109 рублей 59 копеек. Именно эту сумму страховая компания и переведет на счет в течение двух недель, отсчитывая срок со следующего после подачи заявления дня.

Если был оформлен электронный полис ОСАГО, то процедура расторжения договора ничем не отличается от расторжения при оформлении обычного бумажного полиса страхования. Такому клиенту все равно придется посетить офис страховой компании и предъявить все необходимые для процедуры расторжения документы.

Может ли страховая вычесть еще что-то и как подать заявление?

Страховая компания имеет право вычесть только 23% от стоимости оформленного страхового полиса. Об основании этого вычета было сказано выше. Сверх этих процентов страховая компания не имеет права высчитать с клиента никакие дополнительные суммы.

Если вдруг страховщики попытаются начислить что-то сверх положенного вычета, мотивируя это тем, что они понесли затраты по оформлению страховки, то можно сослаться на правовые документы, о которых говорилось выше. В случае, когда страховая компания будет настаивать на своем, следует обратиться в Комитет по защите прав потребителей и в прокуратуру с заявлением на неправомочные действия страховщиков. Обычно это действует довольно эффективно. Недобросовестные компании рассчитывают на то, что суммы компенсации не так значительны и клиент не будет настаивать на их возврате. Такие случаи чаще происходят, если клиент был застрахован в мелкой компании, которая предлагала демпинговые условия страхования.

ВНИМАНИЕ! Для получения денег и расчета остатка страховой суммы, страхователь должен подать следующий комплект документов:

• заявление на возврат средств, которые не использованы при закрытии договора о страховании;
• свой паспорт;
• оригинал или копию полиса ОСАГО;
• копия квитанции об оплате страховки;
• договор купли-продажи автотранспортного средства или его копию;
• реквизиты лицевого счета в банке, куда страховая компания должна перечислить причитающуюся суму.

Некоторые страховые компании могут попросить копию паспорта транспортного средства, поэтому на всякий случай лучше сделать копию и взять ее с собой.

Заявление о возврате денег по надлежащей форме должна выдать страховая компания. Обычно в нем указываются все данные о владельце страхового полиса, причины разрыва договорных отношений, данные транспортного средства, на которое была оформлена страховка. Обязательно нужно проставить дату подачи заявления и попросить поставить регистрационный номер с датой его приема, а так же сделать его ксерокопию, или фотографию, чтобы у страховщиков не было повода тянуть с выплатой.

Можно ли вернуть страховку, если был страховой случай?

Так как выплаты страхового случая по договору страхования предусмотрены в самом договоре, то никакого влияния на сумму выплаты наличие страхового случая не оказывает. Даже если виновником был хозяин полиса. Это может повлиять только на заключения следующего договора страхования с таким клиентом. Тогда будет применен повышающий коэффициент на следующий страховой полис для владельца, виновного в совершении аварии.

Подводя итоги, можно сказать, что вернуть деньги за неиспользованный полностью полис страхования ОСАГО при продаже машины не представляет особой сложности. Но сумма возврата будет ниже на законно удерживаемую часть, которая составляет 23% от суммы страховки. Все остальные попытки начислить какие-либо дополнительные вычеты со стороны страховщиков, будут незаконны.