КАСКО и ОСАГО: в чем отличия?

Несмотря на то, что ОСАГО действует в нашей стране с 2003 года, многие водители до сих пор не понимают сути данного вида страхования и зачастую путают его с другими страховыми продуктами. Ко мне не раз за консультацией обращались автовладельцы, которые в гололед повредили свой автомобиль, вылетев с дороги в кювет, и желающие компенсировать расходы на его ремонт «по страховке». При этом, такие люди совершенно не понимают, почему страховая им отказывает, ведь они же «заплатили за полис».

Либо существует определенный дефицит информации о видах страхования, либо нашим гражданам нет времени разбираться с этим, но факт остается фактом – часть страхователей так и не знают за что они платят.

На российском страховом рынке, по сути, существует три вида автострахования, один из которых является обязательным (ОСАГО), а два других (КАСКО и ДоСАГО) добровольными.

Для того, чтобы детально разобраться во всем этом «безобразии», нам следует отталкиваться от самого главного понятия в страховании – «страхового случая»:

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ФЗ «Об ОСАГО», страховым случаем является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Для КАСКО же страховым случаем, в зависимости от заключенного договора, может являться угон и/или ущерб, причиненный автомобилю.

Теперь рассмотрим простой пример: произошло столкновение двух автомобилей из-за несоблюдения водителем одного из них правил проезда перекрестков. Что мы имеем: оба автомобиля повреждены, есть виновник и есть потерпевший. Будем считать, что наши водители законопослушны и оба имеют на руках полисы ОСАГО.

Согласно гражданского законодательства, да и здравого смысла тоже, виновник должен возместить вред, причиненный имуществу потерпевшего, в нашем случае - оплатить ремонт его машины. Т.е. возникает гражданская ответственность виновника перед потерпевшим. Какой страховой случай наступает у нас при возникновении гражданской ответственности? Правильно, случай по ОСАГО. А значит, страховая компания виновника берет на себя обязательства по возмещению вреда, освобождая незадачливого водителя от «долга» перед потерпевшем.

Потерпевшему остается собирать все бумаги и обращаться за выплатой. Причем он может обратиться как в страховую виновника, так и в свою страховую, которая произведет ему возмещение, а потом заберет деньги со страховой виновника.

С потерпевшим вроде все понятно, а что же с виновником? Ведь его машина тоже повреждена, кто ее будет чинить? Здесь всё довольно грустно - виновник будет чинить свою машину сам, за свои деньги.

Однако, причин для печали не будет, если наш виновник добровольно застраховал свой автомобиль от ущерба по КАСКО. В этом случае страховая заплатит  за ремонт и ему.

Помните, в самом начале статьи я говорил про клиентов, повредивших машину в гололед? Теперь понятно их недоумение -  они просто спутали разные страховые продукты. Эти люди могли бы что-то требовать от страховой, если были бы застраховали по КАСКО, но они были застрахованы лишь по ОСАГО, а в их ДТП нет потерпевших…

Осталось поговорить лишь о ДоСАГО – добровольном страховании автогражданской ответственности.

Вернемся к нашему примеру с аварией на перекрестке. Предположим, что у потерпевшего очень дорогой автомобиль или настолько сильны повреждения, что стоимость ремонта не покрывается стандартным полисом ОСАГО. Да-да, вы не ослышались, ОСАГО имеет лимит выплат потерпевшим.

Так, согласно ст. 7 Федерального закона «Об ОСАГО»,  страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Если затраты выше этих сумм, то виновнику придется доплачивать из своего кармана. Однако, страховщики и тут придумали способ обезопасить клиента от крупных затрат – страхователь может увеличить лимит выплат, приобретя ДоСАГО или ДАГО, что так и переводится «дополнительный пакет к ОСАГО». При этом, стоимость такого пакета существенно ниже стоимости основного полиса и, соответственно, напрямую зависит от итоговой суммы лимита. Получается, что немного доплатив за ДоСАГО, наш виновник может не грустить, также как и в случае с КАСКО.

Вот, в принципе, мы и разобрали все виды автострахования на одном примере. Для закрепления прочитанного приведу лишь небольшую табличку:

Спасибо за внимание, удачи на дорогах!